相比往年，大家购买定期存款的热情大幅下降。长沙市民徐先生告诉记者，自己有10万元定期存款即将到期，“三年前买的时候利率还有3%，当时觉得太低了，到期后发现利率就只有3%的一半了”。对于储户而言，这样的利率已经相当鸡肋，徐先生从没有尝试过其他投资，手里握着存款和年终奖颇有些“拔剑四顾心茫然”的感觉，他考虑将目光投向理财和保险。
这也算得上是一种双向奔赴。近日，银行和理财公司纷纷将目光聚焦于春节期间居民的资金增值需求，发售“春节档”理财产品，包括新春特惠理财、结构性存款、大额存单、年终奖专属理财产品等。银行对于年终奖理财的布局多是围绕“期限”和“用途”两个维度来划分，最短持有期理财产品受到力推。记者了解到，此类产品能够在流动性和收益性之间实现较好的平衡。
某股份行将年终奖的打理划分为短期、中期和长期。“短期投资”推荐了该行代销的两款固收类理财产品，风险等级分别是安逸型R1和谨慎型R2，均是每日可赎；“中期投资”栏目下，有一款该行代销的最短持有期产品，持有30天后每日可赎，还有两款理财产品均标明“年终奖款”，投资期限分别是2个月和3个月。
一国有行推出了“年终奖投资好去处”活动，针对不同用途的资金提供不同类型的产品。具体而言，“零花钱，随时用”推荐了两款每日可赎的产品，其中一款每日可快赎，最高10万元实时到账；“存点钱，过节用”推荐了两款最短持有期产品，持有30天后每日可赎回；“攒攒钱，不急用”推荐了两款最短持有期产品，持有3个月后每日可赎回。
不过，深入分析产品结构可以看到，无论是银行营销的年终奖理财产品，还是日常的普通理财产品，在基本的性质分类上较为类似，投资标的重合度也较高。以中低风险产品为例，不管是作为年终奖理财产品推出，还是作为日常普通理财产品存在，都常常会将资金投向债券、大额存单、货币市场工具等相对稳健的资产领域，通过这些资产配置来获取相对稳定的收益。中高风险及以上的产品，投资方向也多是围绕股票市场、混合类资产等展开，在核心投资标的选择上并没有本质差异。
按需选择
年末大笔收入如何分配
“对投资者而言，面对存款利率下行，要合理调整理财投资收益预期，对于春节档产品预期高收益，需要结合自身情况理性选择投资。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说，面对琳琅满目的理财“春节档”，按需选择才是最好的“花钱”方式。
有银行工作人员告诉记者，要根据自己的实际情况进行安排。“比方说，有人过年要给孩子和长辈发红包，你让他把年终奖都存起来就不现实。”她建议，过年期间要给长辈或孩子们准备压岁钱，最好提前到银行兑换现钞，如果需要兑换新钞，一定要早一点去网点或是提前预约好。还有一部分过年的花销，也可以存入余额宝等零钱理财。“整体上，我们建议年终奖以稳健投资为主。”她表示，如果觉得定期存款利率未达预期，可以考虑大额存单和中长期理财。长期不用的钱，可以考虑购买年金险或个人养老金保险，后者还有税收优惠。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，首先，要明确自身的风险承受能力，风险承受能力较低的投资者，建议选择中低风险或低风险的理财产品。而风险承受能力较高、投资经验较为丰富的投资者，可以在合理配置低风险产品的基础上，适当选择一些权益类理财产品进行配置，但要注意控制投资比例，避免因市场波动而导致本金的大幅损失。同时，要注意产品的业绩比较基准并不代表实际收益，实际收益可能会因市场环境等因素而有所波动。